确保你有足够的钱退休,需要得到战略。There are a lot of moving parts: what you have saved in retirement accounts, how much you’ll be able to collect from Social Security or a pension, other investments you hold, and the various sources of income you could tap after you’re done receiving a steady paycheck.

这个谜题的一个潜在部分是养老金。那么什么是年金还是年金有许多形式,但一般可分为两大类:积累养老金,这帮你省钱在多年领导到退休,收入和年金,提供保障的退休收入。

这决定他们是否有意义您的具体情况之前,就知道年金的优点和缺点是很重要的。我们在下面列出,以帮助您开始使用它们。

年金的优点

你可以根据你的时间选择。如果离退休还有几年时间,你可以选择一种积累年金,这种年金可以让你省下一笔递延缴税的钱,并在退休时用来提供收入。如果你接近退休或即将退休,你可能想要考虑年金收入,这将会使收入支付给你几个月或几年之后你从保险公司购买它(你想什么时候开始你的收入完全取决于你)。

你有选择取决于风险您的舒适。积累年金可以是固定的或可变的。固定年金内部的钱长在一个固定的利率。但如果你用好承担更多的风险,你可以选择一个变额年金,主要投资你的钱在被称为子账户投资基金。如果子帐户表现良好,你的退休储蓄将会增加。但就像其他投资,如果你的子账户表现不佳(甚至跌价),你的退休储蓄有可能缩小。

准备好进行下一步了吗?财务顾问可以告诉你你的财务计划的各个部分是如何结合在一起的。

您可以使用合格和非合格美元。合格和不合格是指你在某一年挣从税收的角度来看的对待金钱。合格美元“晋级”为特殊性税务处理,所以这些捐款被认为是税前(如捐款你制作成的401(k)或IRA)。不合格的钱是指你已经在缴纳所得税美元,所以它们被认为是后期的税收。

你可以把两个合格和不合格的美元兑换成年金。如果你使用的是不合格的美元,没有缴款限制。如果你用合格的美元购买年金,你的缴款将受到美国国税局的限制。

你的钱会延税增长。如果你的贡献是合格或不合格不要紧,你的钱将增长延税的累积年金。这意味着你的投资收益将更加复合随着时间的推移,如果比他们一路(假设相同赚取利率)征税。

你可以得到终生有保障的收入。当你依靠退休后的积蓄生活时,你可能会冒着活得太久或在市场上赔钱,最终把钱花光的风险。无论你活多久,收入年金都能保证在一定的时间内或在你的余生都能得到保障,从而避免这种情况的发生。

年金的坏处

你为积累年金支付的费用可能比其他类型的投资要高。当你付出的共同基金,指数基金或其他投资费用相比,一些积累年金收取更高的费用,往往由于可选的福利和保障,他们可以提供。仔细讨论这些附加利益和保障与财务顾问,以确定哪些是值得的成本。

从累积年金中取钱可能要付一笔退保费。如果您决定购买累积年金后退出你的钱在最初的几年,你可能需要支付退保费用。在一定年限(一般为五到十年)后,退保费用将不再适用。但是,你可能还是要缴纳税收和罚款国税局,如果你59岁之前收回你的钱½从一个合格的年金。

一旦你购买了收入年金,你可能就不能改变主意了。收入年金提供终生有保障的收入,但通常是不可退还的,这意味着你购买后不能收回你的钱。因此,重要的是不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里(也就是说,也在储蓄账户里存一些钱),在决定收入年金是否适合你时,要考虑你的整个退休前景。

如果你死的早,你可能无法得到的收入年金所有的钱回来。当你购买收入年金时,收入支付通常会持续一生。如果你早死,你得到的收入可能会比你最初购买年金时支付的少。然而,许多收入年金提供了一个称为“确定期”的功能,它保证一定数量的款项将支付给你或你的受益人,即使你早死。许多收入年金也提供“现金返还”选项,这保证当你去世时,如果你得到的收入低于你支付的年金,一笔钱将一次性支付给你的受益人。

在年金担保仅由发行人的债权清偿能力的支持。

可变基金和投资标的选择的性能无法保证,并受到市场风险,包括本金损失。

从年金提款可能会受到普通所得税,如果岁之前采取59½10%的IRS惩罚,以及合同取款手续费。

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